Le coût total du prêt est la différence entre le total des mensualités et le capital emprunté. Le connaitre permet à l’emprunteur d’évaluer l’offre. Je tiens à exposer un peu plus sur les 4 éléments qui influent sur le coût : les intérêts, la durée, les frais de dossier et les assurances.
Le taux d’intérêt
Les intérêts prélevés par les banques varient d’un établissement à un autre et d’une région à une autre. Le taux d’intérêt est moins cher quand il est négocié par un courtier plutôt que par une initiative individuelle. À titre d’exemple, un prêt de 150 000 € sur 15 ans obtenu à 1,15 % d’intérêt coûte 21 481 € pour une mensualité de 953 €. Si le taux est de 1,40 %, le coût monte à 24 488 € pour une mensualité de 969 €. Il y donc une différence de 3 007 € entre l’offre des deux banques.
La durée de prêt
Si la durée de prêt est plus longue, l’emprunteur paie une mensualité moins chère mais en contrepartie, le coût du crédit est plus élevé. Cela résulte du fait que le capital est divisé en 240 (20 ans × 12 mois) au lieu de 180 (15 ans × 12 mois) mais que le taux d’intérêt est plus cher. Pour un emprunt de 150 000 € sur 20 ans obtenu à 1,60 %, le débiteur paie une mensualité de 776 € et un coût total de 36 177 €. Soit 11 689 € de plus que le prêt sur 15 ans.
Les frais de dossiers
Les frais de dossier varient entre 0,4 % et 1% du montant emprunté. Un prêt de 100 000 € peut engendrer alors un frais entre 400 € et 1000 €. Certains courtiers en crédit pratiquent un taux forfaitaire de 500 €.
Les assurances
Les assurances sont souvent à taux fixe quelque soit le taux d’intérêt et la durée du crédit. Par contre, il revient plus cher si la durée est plus longue. Illustration : une assurance de 0,36 % équivaut à une prime fixe de 45 € par mois soit 8 100 € en 15 ans et 10 800 € en 20 ans. Si le demandeur de crédit trouve une assurance en taux inférieur à 0,36 %, il paiera moins cher.
